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发布时间：2022-04-20 12:59
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热心网友
时间：2023-06-25 21:12
热心网友
时间：2023-06-25 21:12
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今天我们来吐槽分析一款产品，泰康人寿全能保2017。
接触过泰康人寿的朋友，可能都听说过这款产品——这是一款集合重疾、意外、身故、高残、满期返还等多种责任的“全能”险，号称十项全能，而且两三千元的保费就能撬动上百万保额，看起来着实好威武。
在2016年一波三折的停售炒作之后，没过多久，新款的全能保2017又出现在我们面前。
那么新产品究竟如何？是诚意升级还是新瓶装旧酒？
让我们一起来看：
01产品结构
全能保2017保障计划由两款保险组合而成：
主险为《泰康全能保2017两全保险》，附加险为《泰康附加全能保2017重大疾病保险》。其中，附加的重疾险为提前给付型重疾，与主险共用保额，这就导致这款产品看似“什么都保”，但实际上却是一锤子买卖——保了重疾就保不了意外，保了意外就保不了重疾。
02保险责任
以30岁男性10万保额，保至70岁为例（20年交，保费2750元/年）
“十项全能”：
一保身故/高残，二保重大疾病，三保一般意外，四保自然灾害，五保公共交通，六保自驾意外，七保民航客机，八保电梯意外，九保法定节假，十能满期返还。
一张保单，十项保障，是不是很威武？
但是很可惜，正如前面提到的，全能保2017是一款“一锤子买卖”的保险产品，保障内容看似种类繁多，但是所有责任只能给付其中的一种，给付一次以后合同自动终止。
更搞笑的是，“自驾车意外身故/高残”和“法定节假日身故/高残”两项责任，明明是意外责任，居然还区分等待期内外？！简直可笑。
不仅如此，全能保2017还有2个重要的BUG：
1.伤残与高残
该产品的意外伤残责任，并非《人身保险伤残评定标准》（2014）中8大类281项伤残责任，而是重疾险产品通常包含的8项“高残”：
相比《人身保险伤残评定标准》中的10级281项伤残来说，这个“高残”责任的范围可以说是大打折扣。
这里还有一个杨过的梗：
2.多少保额算够？
基于全能保的产品设计，仅10万基础保额，就对应200万航空意外保额。
这就导致客户很容易产生一种“买个10万就够了”的错觉。
可事实上，由于意外的发生概率远低于重大疾病，在实际理赔案例中，80%以上的全能保理赔是重疾理赔！而且理赔之后意外责任全部随之终止！
与其说它是一款意外险，倒不如说它是一款披着意外险外衣的重疾险。
也就是说，80%以上的客户，每年花费3000元左右的保费，买到的不过是10万元重疾保额！而且还是保至70周岁的定期返本型重疾！
更重要的是：
这些客户，原本以为自己已经有了充足而全面的保障，可是一旦真的遭遇重大疾病，就会发现10万保额在巨额的医疗费面前完全是杯水车薪。
经济条件好些的，可能一病回到解放前；条件差一些的，就只能放下尊严四处借钱或者“轻松筹”。
——明明买了保险，结果却跟没买差不多……
03喵老板の碎碎念
在周一的预告里，我写过：
在产品背后，其实是两种思维的博弈：保险，究竟是靠卖的？还是靠买的？
显然，全能保就是靠卖的那种：
一张保单，10种保障！
保额高达200万，一年仅需2750元！！
合同到期没出险，100%返还所交保费！！！
相当于不花一分钱就有200万高额保障！！！
这段我现编的“话术”，是不是也挺有煽动性？一般消费者如果没看过前面的文章，可能也就不明就里地上钩了，甚至还会觉得“性价比”很高。
因为保险公司在设计这种产品的时候，就是以“好卖”为目标来设计的，从根本上，是将渠道利益置于消费者利益之上的，产品实质内涵不重要，重要的是“看起来很美”。从结果来看，保险公司得到了保费，渠道得到了销售利益，消费者自以为买到了实惠和心安，只要风险不发生，一切都很美好。
然而买保险不仅仅是为了图个心安。
因为保险不是虚无的信仰，而是实在的，科学的制度安排！
买保险为的，是万分之一对的黑天鹅真正降临时，我们实际所需的物质基础！这份物质基础才是我们“心安”的倚仗，是我们在巨变面前保有尊严的底气。
而全能保这种以“性价比”为诱饵的误导性产品，却让消费者产生“买个10万”就够了的错觉，进而为一份错觉买单。